Ulike billån til forskjellig bilkjøp. Når du skal kjøpe bil finnes det en rekke forskjellige finansieringsmetoder du kan velge mellom.
I denne artikkelen skal vi se på de ulike finansieringsalternativene og fordeler og ulemper med disse. Du får også tips om hvordan du kan finne det beste billånet og hvordan du kan få den beste renten.
Billånstypene som er de mest populære på markedet i dag er:
Ordinært billån
Dette er den vanligste typen lån til bilkjøp, uansett om du skal kjøpe ny eller brukt bil. Det er også dette lånet som oftest gir den laveste renten. Du må som regel stille med egenkapital mellom 20-25% av kjøpesummen. Banken tar pant i bilen. I tillegg må du ha kaskoforsikring. Nedbetalingstiden på et ordinært lån kan gå opp til 10 år. Ordinær finansiering passer best til kjøp av nyere biler da nedbetalingstid og verdifall på bilen må sees opp mot hverandre. Renten på ordinære lån vil variere fra bank til bank.
Grønt billån
Et grønt billån er et lån som har ekstra gunstige betingelser dersom du kjøper en klimavennlig bil. Dette kan være en null- eller lavutslippsbil som for eksem elbil eller en hybrid mellom bensin og elektrisk lading. Det er ikke utelukkende kun elbiler man kan få et grønt billån til. Hvilke betingelser som stilles, varierer mellom de ulike bankene, men mange banker tilbyr også grønne billån til nyere biler som har et lavt CO₂ utslipp per km.
Mange av de norske bankene satser på å ta del i det grønne skiftet. Dette innebærer å gi lån til klimavennlige løsninger. Derfor er både grønne boliglån og grønne billån blitt mer og mer populære. Flere og flere banker i det norske markedet satser nå på slike lån.
Grønne lån har ofte en litt kortere nedbetalingstid sammenlignet med andre typer lån. Det er fordi det er knyttet større usikkerhet til verdifallet på elbiler. Av den grunn ønsker bankene å få tilbakebetalt lånet raskest mulig. Dette sørger også indirekte for at du vil sitte igjen med et mindre lån når du skal selge bilen.
Grønne billån er som regel rimelige, men det anbefales likevel å sammenligne alle typer finansiering som finnes på markedet, da det kan finnes finansieringsmuligheter som er billigere. Du får som regel ikke grønn finansiering til kjøp av brukt bil.
Kaskofritt billån
Sammenlignet med et ordinært lån er dette et meget dyrt lån. Et ordinært lån til bilkjøp krever at du har en bil med kaskoforsikring. Du trenger ikke kaskoforsikring dersom du tar opp et kaskofritt billån. Et slikt lån kan lønne seg dersom man er ung og ikke har opparbeidet seg bonus på bilforsikringen eller i tilfeller hvor du kjøper en billig bil som er dyr å forsikre. Du vil da betale mindre for forsikringen, men mer for det kaskofrie billånet.
Billån for unge
På samme måte som bankene nå tilbyr gunstige boliglån for unge, tilbyr nå også flere banker lån for unge. Denne typen lån til bil er gunstigere for personer som er under 34 år og som skal kjøpe sin første bil. Noen ganger kjører bankene kampanjer rettet mot unge bilkjøpere.
Forbrukslån til bilkjøp
Et kaskofritt billån og et forbrukslån til bilkjøp er i grunnen samme type lån. Forskjellen mellom disse to lånetypene er at noen kaskofrie billån kan ha maksbegrensninger i forhold til hvor gammel bilen må være og maksgrense for lån for bestemte biler. Med et forbrukslån til bilkjøp stilles det ingen slike krav. Det finnes også mange banker i det norske markedet som tilbyr forbrukslån som billån.
Forbrukslån har som regel høy rente, derfor bør man være forsiktig med denne typen lån. Men spesielt for billigere biler kan det noen ganger være gunstig å ta opp et forbrukslån til bilkjøp. Grunnen er at det koster å etablere et billån, som fører til at den effektive renten på et tradisjonelt billån kan bli like høy eller høyere.
Billån og bilforsikring
Hvor mye lån til bil kan jeg få?
Det er mange som lurer på hvor mye finansiering de kan få. Hvor mye man får lån, avhenger av flere faktorer, blant annet hvor mye gjeld personen har fra tidligere, hvor mye man trenger å låne og hvilken bil man ønsker å kjøpe.
Dersom du kan stille med noe egenkapital i form av enten sparepenger eller bil for innbytte, får du ofte låne mer til en lavere rente enn om du låner hele kjøpesummen.
Den beste måten å finne ut på hvor mye akkurat du får låne til kjøp av bil, er ved å sende søknader til ulike banker og finansinstitusjoner. Da vil du få et lånetilbud med en gitt rentesats og nedbetalingstid. Da kan du enkelt se om innbetalingene er overkommelig for din personlige økonomi.
Hvilken rente får jeg på lånet?
Dersom du tar opp et tradisjonelt lån til bilkjøp vil renten variere mellom de ulike bankene. Noen banker kjører kampanjetilbud. Derfor kan det lønne seg å søke finansiering hos flere banker for å øke sjansen for å få det beste tilbudet med den laveste renta og de beste betingelsene. Dersom du tar opp et forbrukslån til kjøp av bil, vil renten normalt være langt høyere. Prøv en online lånekalkulator for å få en oversikt over hvor mye du kan låne. Da legger du bare inn ønsket lånebeløp og noen andre opplysninger og du vil få en god pekepinn på hvor mye du må betale hver måned.
Refinansiering av eksisterende lån
Dersom du allerede i dag har et billån, kan du sjekke mulighetene for å refinansiere lånene dine slik at du kan oppnå lavere renter og bedre betingelser. Videre vil du frigjøre egenkapital og den totale gjeldsbyrden din vil lette, slik at du øker sjansene for å få lavere låneutgifter. Dersom du eier bolig eller eiendom (kan også være hytte eller fritidsbolig) finnes det muligheter for å bake billånet inn i boliglånet ditt. Om du i dag sitter med et kaskofritt lån eller forbrukslån på bil, kan du spare flere tusen på å refinansiere og bytte ut disse lånene med et billigere lån.
Bilforsikring
Et bilkjøp er for de fleste en stor økonomisk investering. Uansett hvilken bil du kjøper må du også ha en bilforsikring. Avhengig av hvilken type bil du har kjøpt, og hvor godt du ønsker å forsikre bilen, kan en bilforsikring koste mellom 10 000 og 25 000 kroner per år. Siden denne typer forsikring koster såpass mye, vil det være ekstra lønnsomt å finne den banken som har det beste tilbudet på bilforsikring. Dette er også en type forsikring som varierer mye fra bank til bank. Dette er fordi de ulike bankene og finansieringsselskapene har sine egne modeller for beregning av kostnad.
Hva er kaskoforsikring?
Om du eier en bil er du pålagt å ha forsikring. Det absolutte minimum som kreves, er en såkalt ansvarsforsikring. En slik forsikring dekker skader som kjøretøyet kan påføre personer og ting. Dersom det skulle være noe særskilt utover dette, må du sannsynligvis dekke dette selv.
En delkaskoforsikring dekker alt det som en ansvarsforsikring dekker, men vil i tillegg dekke blant annet tyveri, brann, veihjelp, redning, skader på bilens ruter og andre skader på løsøre og fastmontert utstyr i bilen.
Dersom du ønsker en forsikring som dekker enda mer, er det smart å velge en kaskoforsikring.
En kaskoforsikring dekker også skade på egen bil grunnet sammenstøt, utforkjøring, hærverk, velting eller en annen plutselig, tilfeldig ytre påvirkning. En full kaskoforsikring dekker altså utgifter som kan skje en bilist. Det finnes også tilleggsforsikringer man kan tegne, eksempelvis for ekstra dyrt utstyr som man har i bilen.
Alternativer til billån – fordeler og ulemper
Det finnes en rekke alternativer til tradisjonell finansiering. Et av disse alternativene er leasing, men om du skal erverve bilen selv må du ha en finansieringsløsning. Dette er de ulike alternativene, med ulike fordeler og ulemper:
Sparepenger
Du kan selvfølgelig kjøpe bilen med egne penger som du har spart opp på konto. Fordelen er at du har pengene klare til bruk. Men, dersom du har lån fra før er det faktisk lønnsomt å låne til bilen, ikke først spare opp og så betale bilen. Årsaken til at et lån kan lønne seg er at rentedifferansen mellom lånerenten og sparerenten er høy, og at det i dette tilfellet vil lønne seg å umiddelbart låne penger til
Fordeler:
+ Du har penger klare til bruk
+ Du kan delkasko eller ansvarsforsikring på din bil
Ulemper:
– Du bruker opp dine pengereserver
– På grunn av renteforskjeller er det ikke økonomisk lønnsomt å spare opp penger først for så kjøpe bilen dersom du har lån
Låne opp på boligen
Dersom du har boliglån, kan du refinansiere ditt boliglån og slik låne opp penger for å kjøpe bil. Har du et rammelån, også kalt flexilån, har du muligheten til å ta opp litt ekstra i lån. En slik løsning vil ofte gi deg lavere rente og bedre betingelser.
Fordeler:
+ Rentebetingelsene er bedre sammenlignet med tradisjonell finansiering
+ Du kan velge å ha delkasko eller ansvarsforsikring
+ Du får ingen heftelser på din bil
Ulemper:
– Du må betale mellomlegget på bilen i tiden du eier bilen.
Lån uten sikkerhet
Spesielt for billigere biler kan det i enkelte tilfeller være mer lønnsomt å bruke forbrukslån / lån uten sikkerhet når du skal kjøpe bil. Grunnen er fordi kostnadene for etablering av et lån gjør at den effektive renten blir høy. På samme tid kan du slippe å ha kaskoforsikring på bilen, noe som kan være fordelaktig dersom man kjøper en billig bil.
Fordeler:
+ Du kan velge å ha ansvarsforsikring eller delkasko på bilen
+ Du trenger ikke å pantsette bilen
Ulemper:
– Renten kan være svært høy
– Du må passe på å betale ned billånet i løpet av eiertiden, ellers blir du betalende på lån til flere biler