Å refinansiere boliglån kan spare deg for mye penger – hver eneste måned. De fleste av oss har boliglån, og siden boliglånet som regel utgjør en stor sum med penger, vil selv små forskjeller i rentebetingelser utgjøre en stor forskjell over tid. Å flytte boliglånet kan også være lønnsomt.
I denne artikkelen skal vi se på hvorfor du bør refinansiere boliglånet ditt, hvilke typer refinansiering som finnes og hvordan du går fram for å søke. Vi svarer også på en del ofte stilte spørsmål knyttet til boliglån.
Du bør være bevisst på renten på boliglånet ditt
Dessverre er det mange som betaler mye mer på boliglånet enn det de må. I en tid med lave boliglånsrenter, er det mange som lett glemmer hvor mye de faktisk betaler på boliglånet hver måned. Når det gjelder planlegging av økonomi og sparing, er det andre ting som lett opptar oss. For eksempel å bruke timesvis på å finne hotellet med lavest pris når man skal ut å reise. Eller å gå i flere butikker for å finne de beste tilbudene på matvarer. Dersom man hadde brukt denne tiden på å refinansiere boliglån og andre lån, kunne man lett ha spart vesentlig summer på de faste løpende utgiftene.
Markedet endrer seg hele tiden
Husk at selv om banken du valgte hadde den beste renten på det tidspunktet du tok opp lånet, kan dette raskt endre seg. Markedet forandrer seg stadig, og nye konkurrenter kommer til. Derfor bør du ta en sjekk på hvilke lånetilbud du kan få, i alle fall et par ganger i året. Ta en gjennomgang av lånene dine og se om rentene som du betaler er konkurransedyktige. Det høres kanskje vanskelig og tungvint ut å sammenligne lån, men ved å bruke ulike sammenligningstjenester på nett kan du sammenligne de ulike bankene bare på noen få minutter. Beste refinansiering får du ved å sammenligne banker.
Hva vil det si å refinansiere boliglån?
Å refinansiere boliglån betyr i hovedsak to ting:
- Du kan bytte det eksisterende boliglånet ditt med et lån som har lavere rente
- Du kan øke ditt eksisterende boliglån. Da kan du også refinansiere andre typer lån, som for eksempel kredittkortgjeld eller forbruksgjeld inn i boliglånet.
Vi skal nå se nærmere på disse typene av refinansiering:
Bytte ut det eksisterende boliglånet ditt med et lån som har lavere rente
Dessverre er det mange som glemmer å sammenligne det som for mange er en av de største, månedlige utgiftspostene, nemlig boliglånsrenten. Det faktum at renten på boliglån de siste årene har vært rekordlav har nok ført til at mange har blitt litt sløv i forhold til å sjekke egne vilkår og stille krav til bankene. Men det kan være både kjapt og enkelt å få bedre rentevilkår. Dette kan du gjøre ved å bytte ut boliglånet ditt med et billigere lån.
Du kan få et nytt boliglån i den banken som du har fra før, eller du kan flytte boliglånet til en annen bank. Det enkleste er som regel å hente inn lånetilbud fra flere banker. Dette kan du gjøre ved å kontakte ulike banker, eller du kan bruke en lånemegler.
Få lånetilbud fra flere banker
Du fyller bare da ut hvor mye boliglån du har i dag, samt opplysninger om din økonomiske situasjon. Dette kan være hvilken inntekt du har, eventuell annen gjeld du har og verdien på din bolig.
Etter at du har fått tilbud fra en annen bank, kan du sjekke om din nåværende bank matcher det beste tilbudet. Dersom din nåværende bank ikke er villig til å gi matche det beste tilbudet som du har fått fra annen bank, er det ingenting i veien for å bytte bank og flytte boliglånet.
Husk at selv små renteforskjeller på boliglån kan utgjøre en del penger hver eneste måned. Det er fordi de fleste av oss har ganske store summer i boliglån.
Du kan øke ditt eksisterende boliglån
Å refinansiere boliglån kan også bety å øke ditt eksisterende boliglån. Dette forutsetter ofte at du har betalt ned en del av boliglånet allerede og / eller at boligen din har steget mye i verdi. Poenget er at maksimalt boliglån ikke kan utgjøre mer enn 85% av boligens verdi. Du må også kunne vise til en fast og sikker inntekt for å kunne betjene gjelden.
Disse vilkårene gjelder altså for å kunne øke lånet:
- Boliglån må ikke utgjøre mer enn 85% av boligens verdi
- Du må ha fast og sikker inntekt for å kunne betjene gjelden
- Du kan ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker
Det finnes flere grunner til å øke lånet som du har på boligen. For det første har boliglån markedets laveste rente. Det er fordi banken har sikkerhet i boligen din. Dersom du skulle misligholde boliglånet ditt, kan banken i ytterste konsekvens kreve boligen din tvangssolgt for å få tilbake pengene sine.
Grunner til å øke boliglånet
At renten er lav, betyr at det lønner seg å ta opp lån som er sikret i bolig fremfor andre typer lån. Eksempelvis, dersom du ønsker å låne penger for å pusse opp for 400 000, vil det være gunstigere å øke lånet som du har på boligen din med dette beløpet framfor å ta opp et dyrere forbrukslån.
Du kan også øke lånet på boligen din ditt for å refinansiere annen dyr gjeld som du måtte ha, for eksempel dyre forbrukslån og kredittkortgjeld. Dette kan være en fin måte å få lavere rente og bedre betingelser. Videre vil det å samle slike lån hos en långiver også gi deg bedre oversikt, og du kan faktisk spare gode penger på færre månedlige innbetalingsgebyrer.
Slik går du fram for å refinansiere boliglån:
- Sjekk renten som du har per i dag. Rentesatsen finner du som regel i nettbanken. Dersom du er usikker, kan du ta kontakt med banken din direkte for å spørre.
- Skaff deg kontroll over egen økonomi. Ved å skaffe deg oversikt over økonomien din, vil du stille sterkere når du skal forhandle om lavere rente. Finn ut hvor mye samlet gjeld du har, hvor mye boligen din er verdt og sett opp en oversikt over dine faste inntekter og utgifter. For å få en oversikt over verdien på din bolig, kan du ta kontakt med en takstmann. Et godt utgangspunkt for å skaffe seg oversikt over inntekter og utgifter er å se på kontoutskriftene fra de siste månedene.
- Sammenlign flere banker. Ved å hente inn informasjon fra så mange banker som mulig, øker du sjansen for å få den laveste renta tilpasset din økonomiske situasjon.
- Kvitt deg med betalingsanmerkninger og inkasso. Dersom du har slike anmerkninger registrert på deg bør du gjøre opp disse før du søker lån. Og dersom du har betalingsanmerkninger vil du nemlig få avslag på søknad om refinansiering av boliglån.
- Dersom du får lånetilbud fra flere banker, kan du begynne å forhandle. Det kan være enklest å starte med din nåværende bank. Kontakt denne banken og fortell de at du har fått et bedre tilbud dersom dette er tilfelle. Om din nåværende bank matcher det tilbudet trenger du ikke å foreta deg noe, men dersom de ikke ønsker å gi deg lavere rente er det ingenting i veien for å bytte bank og flytte boliglånet. Å innhente lånetilbud fra flere banker er gratis og uforpliktende. Du er ikke forpliktet til å godta at lånetilbud fra en bank.
- Når du skal forhandle med bankene, kan det være greit å vite hva bankene legger vekt på. Du vil stille sterkere dersom du kan vise til fast lønn hos en stabil arbeidsgiver, generelt god betalingsvilje og -evne, stabil familiesituasjon, lite lån i forhold til verdien på din bolig og en bolig som ligger i et attraktivt område.
Hos disse bankene kan du søke refinansiering av boliglån
De fleste større banker i Norge tilbyr lån med sikring i bolig og refinansiering av boliglån. For å finne ut hvilke banker som tilbyr best rente, kan du bruke en lånemegler eller ulike sammenligningstjenester på nett.
Nominell rente og effektiv rente
Når du skal sammenligne prisen på boliglån og billig refinansiering, samt refinansiering med sikkerhet, må du alltid se på effektiv rente. Det er nemlig effektiv rente som sier noe om hvor mye du kommer til å betale inkludert alle kostnader som lånet har. Kostnader i tillegg til rente kan være månedlige gebyrer, oppstartsgebyrer og lignende. Bankene markedsfører ofte nominell rente, som er lavere, men det er altså effektiv rente du må sammenligne.
Gode grunner til å velge å refinansiere boliglån
Til slutt skal vi oppsummere de mange gode grunnene for å refinansiere.
- Ford det første vil lavere rente føre til reduserte lånekostnader – hver eneste måned. For noen kan dette utgjøre tusenvis av kroner i løpet av et år. Men uansett om du sparer lite eller mye i løpet av et år, vil besparelsene utgjøre en del penger over tid.
- Å flytte boliglånet er heller ikke vanskelig, og bankene tar seg av papirarbeidet for deg.
- Dersom du samler flere lån vil du få en mer oversiktlig økonomi, dette er spesielt aktuelt ved refinansiering av smålån. Det er lettere å forholde seg til en kreditor enn flere. Du vil også spare penger på færre månedlige gebyrer. Å refinansiere boliglånet lønner seg.